"Носимі пристрої" такі, як розумні годинники та фітнес-пристрої, змінюють спосіб взаємодії страховиків і страхувальників із даними, але звідки ця революція?

З появою розумних годинників і фітнес-трекерів у постачальників страхових послуг тепер є нові способи заохочувати своїх клієнтів до нової поведінки щодо турботи про здоров’я. Це було стрімке зростання IoT-технології, яка була доступна споживачам лише менше 10 років тому, йдеться у огляді Beinsure Wearable Technology.

Дані, згенеровані носимими пристроями, дають страховикам велику перевагу. Вони не тільки можуть краще пізнати своїх клієнтів, але й можуть точніше налаштувати алгоритми для більш детального профілю людей.

Як ці профілі будуть використовуватися в майбутньому, незрозуміло. Аналітики сходяться на думці, що страховики вже конкурують, щоб знайти найдешевших клієнтів, тобто власники страхових полісів мають менше шансів захворіти та завдати шкоди страховикам. Носимі технології пришвидшують цю гонку, надаючи конкурентну перевагу тим, у кого найбільше даних.

Носимі технології стосуються розумних електронних пристроїв із датчиками, які збирають і передають інформацію про оточення. Зараз більшість пристроїв носять на зап’ясті, хоча технологія доступна в інших формах, таких як прикраси, окуляри, одяг, взуття та імплантовані пристрої.

Основною категорією одягу на ринку є фітнес-трекери та розумні годинники, які збирають показники, пов’язані з фізичною активністю: кількість кроків, хвилини активності, відстань, кількість пройдених поверхів і спалені калорії. Більш складні моделі можуть фіксувати пульс і режим сну.

Пристрій може відстежувати ваш сон, частоту серцевих скорочень, режим фізичних вправ, менструальний цикл – і в обмін на передачу вашої найбільш особистої інформації він надає точніші та точніші показники вашого здоров’я.

Але якщо збір і аналіз цих особистих даних корисний для вас, це навіть краще для компаній, які їх отримають, зокрема, страхових компаній, які оцінюють, скільки коштуватиме страховий поліс. Купуючи дані, отримані за допомогою смарт-годинника, або, навіть краще, збираючи дані, які ви добровільно передаєте через додаток, деякі з найбільших страхових компаній отримують чітке уявлення про ваш спосіб життя та ймовірність розвитку у вас виснажливих захворювань.

Зараз багато медичних страхових компаній пропонують мобільні програми для здоров’я та благополуччя – часто із заохоченням клієнтів отримувати винагороду за їх використання. Привід продається як спосіб персоналізації страхових продуктів і пропозицій.

Тут ми розглянемо хронологію використання одягу в страхуванні та те, як гаджети, що носяться на тілі, стали популярними.

1990 роки

Основу розвитку носимих пристроїв закладає команда з Массачусетського технологічного інституту на чолі з Розаліндою Пікард, яка розробляє ряд «розумного одягу». Прототипи різних предметів одягу, включно з ювелірними виробами та трусами, здатні постійно контролювати дані від користувача.

2009 рік

Sony Ericsson співпрацює з Лондонським коледжем моди в конкурсі на створення цифрового одягу. Переможцем, розробленим студенткою Джорджі Дейвіс, стала коктейльна сукня з підтримкою Bluetooth, яка підсвічується, коли отримує вхідний телефонний дзвінок.

2015

Південноафриканська страхова компанія Discovery, яка вважається піонером у виробництві носимих пристроїв, починає безкоштовно пропонувати клієнтам щойно випущені Apple Watch, якщо вони досягають цільових цілей щодо здоров’я. Їм доведеться платити за пристрій протягом фіксованого періоду, якщо вони не залишаться активними.

2017 рік

UnitedHealthcare, найбільший медичний страховик у США, об’єднується з Fitbit, щоб випустити персоналізований пристрій, який клієнти можуть носити та повертати кредити за рахунок вартості свого плану – перший приклад того, як страховик безпосередньо враховує носимі пристрої у вартості плану.

2021 рік

Дослідження Deloitte показує, що майже 40% споживачів у США мають смарт-годинник або фітнес-трекер; понад 25% тих, хто підписався на послугу, що пропонує персоналізований відгук про стан здоров’я; і 60% людей, які підписалися на такий сервіс, стурбовані конфіденційністю своїх даних.

2022 рік

Оскільки переносні пристрої стають все більш популярними, їх можна застосовувати в сферах страхування, де вони ніколи раніше не використовувалися, наприклад у страхуванні життя. Чи можуть страховики життя отримати історичні дані від заявників, які вже користуються переносними пристроями, і надати індивідуальну пропозицію страхування життя, не додаючи занепокоєння щодо використання даних? Час покаже…

Страхові компанії традиційно покладаються на дослідження захисної цінності та медичні дослідження для кількісної оцінки ризику смертності. Munich Re оцінив ефективність фізичної активності, виміряну переносними датчиками, для стратифікації профілю ризику смертності в наборі даних населення США з колекції клінічних досліджень. Кожне з клінічних досліджень було проведено, щоб зрозуміти зв’язок між способом життя (наприклад, фізичною активністю, харчуванням, сном) і здоров’ям.

Набір даних включав життєвий статус (живий чи мертвий) кожного учасника із середнім періодом спостереження 20 років, що дозволило глибоко зануритися у взаємозв’язок між фізичною активністю та результатами смертності.

Для аналізу використовувалися різні методи, включаючи класичний актуарний аналіз смертності, аналіз виживання та методи машинного навчання. Ключовий висновок про те, що кількість кроків на день стратифікує ризик смертності навіть після контролю за віком, статтю, статусом куріння та різними показниками здоров’я, був незмінним для всіх методів.

Ми також дізналися, що кількість кроків на день забезпечує додаткову сегментацію смертності навіть після врахування традиційних атрибутів андеррайтингу, таких як статус куріння, ІМТ, рівень холестерину, артеріальний тиск і анамнез діабету, серцево-судинних захворювань і раку.

Службовці охорони здоров’я вже давно пропагують активний спосіб життя для покращення здоров’я та якості життя та мінімізації ризику передчасної смерті, хронічних захворювань та інвалідності. До появи носимих пристроїв у страхових компаній не було можливості достовірно вимірювати фізичну активність клієнтів.

Небагато страховиків просять у заявці вказати дані про фізичну активність, і якщо вони запитують, то важко підтвердити або контролювати притаманну суб’єктивність у відповідях заявників. Завдяки технології носіння страховики можуть використовувати дані про діяльність безпосередньо після того, як клієнт надасть згоду. 

Посилання: Форіншурер