Не форс-мажор. Как введение военного положения в Украине отразится на страховом рынке?

Совет национальной безопасности и обороны Украины единогласно поддержал предложение Президента Петра Порошенко ввести военное положение сроком на 60 суток, однако глава государства решил сократить его срок до 30 дней. Как это повлияет на страховой рынок?

Верховная Рада 26 ноября утвердила введение военного положения в ряде областей Украины. За такое решение проголосовали 276 народных депутатов.

Указом Президента военное положение вводится на 30 суток с 9 часов 28 ноября 2018 года до 9 часов 27 декабря 2018 года в 10 областях Украины: Винницкой, Донецкой, Запорожской, Луганской, Николаевской, Сумской, Одесской, Харьковской, Черниговской и Херсонской областями, а также во внутренних водах Азово-Керченской акватории.

Указы "О чрезвычайных мерах по обеспечению государственного суверенитета и Независимости Украины и введении военного положения в Украине" и "О введении военного положения в Украине" в настоящее время не накладывают никаких ограничений на экономическую деятельность на всей территории страны, подчеркивает Министерство экономического развития и торговли.

Принятое решение не повлияет на работу финансовой, банковской и страховой системы. Отделения и офисы финансовых учреждений будут работать в обычном режиме.

Введение военного или чрезвычайного положения, с точки зрения страхования, формально закрепит существующий статус-кво. Это может значительно облегчить задачу страховщикам по доказыванию соответствия происходящих событий перечню исключений, закрепленному в договоре страхования.

У большинства страховых компаний в стандартных договорах основаниями отказа в выплате является война, военные действия, терроризм и массовые беспорядки в различных интерпретациях.

Нацкомфинуслуг уведомило, что ведение военного положения не является основанием для отказа в страховой выплате.

— "Большинство договоров страхования содержит норму, по которой в выплате может быть отказано, если убыток нанесен в результате вооруженных действий, а не просто при наличии военного положения. Поэтому в этом случае мы будем очень жесткими. Мы будем стоять на защите прав потребителей, будем действовать, согласно законодательству и заключенным договорам", — сообщил Член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб.

При этом Регулятор допускает вероятность вариантов, когда убыток может быть связан с непосредственно военным положением, но это должно быть доказано и подтверждено документально. Нацкомфинуслуг уже обсуждает возникшую в стране ситуацию и подготовит соответствующие разъяснения.

Договорами автострахования у большинства страховщиков предусмотрено покрытие убытков при действующем военном положении, кроме военных действий.

Если в период действия военного положения автомобиль попадет в ДТП, в котором будет вина одного из участников дорожного движения, то случай является страховым, и при соблюдении страхователем всех условий договора по получению выплаты, страховое возмещение будет выплачено, говорят страховщики.

Страховыми случаями не являются убытки, которые имеют прямую причинно-следственную связь с мероприятиями, предусмотренными режимом введенного в стране военного положения. Так, если автомобиль будет задействован в военных мероприятиях или будет поврежден вследствие военных действий, то страховая выплата не будет осуществляться.

Страхователь или пострадавший при наступлении страхового случая для получения возмещения должен:

немедленно и любым доступным способом уведомить страховщика (подать заявление) о страховом случае (но в любом случае не позднее 48 часов начиная с того момента, когда страхователю стало известно о наступлении такого события) письменно (в произвольной форме или по форме, установленной страховщиком) с подробным изложением всех известных ему обстоятельств;
с момента наступления страхового случая (в течение 24 часов) уведомить соответствующие компетентные органы либо службы, уполномоченные расследовать или реагировать на данное событие (МВД, МЧС, пожарная охрана, скорая медицинская помощь и т. п.), а также обеспечить наличие документов, подтверждающих наступление страхового случая, его причины и размер убытков, если иное не предусмотрено договором страхования;
принять все возможные меры для установления и фиксации в документальном виде реквизитов лиц, действия которых спровоцировали наступление страхового случая;
выполнять распоряжения и рекомендации страховщика или его уполномоченных представителей.

Т.е. пока не введены какие-либо изменения в Закон Украины "О страховании" и иные нормативные акты в сфере страхования, страховщики имеют право отказать в выплате страховых возмещений в случаях, предусмотренных Законом, правилами и непосредственно договором страхования.

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или возмещений являются:

намеренные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая;
совершение страхователем-физлицом или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к страховому случаю;
предоставление страхователем заведомо неправдивых сведений о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая;
получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от виновного в их причинении лица;
несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создание страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
другие случаи, предусмотренные законом.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит закону.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок не более предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

Напомним, что Кабмин ещё 26 января 2015 года принял решение о введении в Луганской и Донецкой областях режима чрезвычайной ситуации, который повлиял на деятельность страховых компаний, работающих в этом регионе. Нацкомфинуслуг ещё с августа 2014 года рекомендовало сторонам изменить место исполнения договоров страхования. Также Регулятор обращался к страховщикам и финансовым учреждениям с просьбой о пересмотре условий выполнения договоров о предоставлении финансовых услуг, которые заключены с потребителями, проживающими в регионах проведения АТО.

Но в 2014-2015 гг была другая ситуация, в которой была физическая агрессия и военные действия на той территории. Самые распространенные страховые события в зоне АТО были — повреждение и тотальное уничтожение имущества, угон автомобилей, ограбление магазинов. Есть уже выплаты по полисам страхования жизни и здоровья. То, что происходит на востоке Украины, уже давно квалифицируется страховым и перестраховочным рынком как военные действия и терроризм.

В мировой практике военные действия, массовые народные волнения, революции и теракты традиционно относятся к форс-мажорным обстоятельствам, и по ним страховщиками и перестраховщиками убытки не покрываются.

Иначе страховые компании рискуют обанкротиться, ведь потерпевшими на таких территориях являются и юридические, и физические лица. Во всех договорах страхования прописаны стандартные исключения — это события, произошедшие во время военных действий, гражданской войны, мятежа, народного восстания, захвата власти, теракта.

Поэтому страховщики на всех уровнях подчеркивают, что вопросы военных рисков и рисков терроризма — это мировая практика. Эти риски существуют во всех без исключения договорах как для физических, так и для юридических лиц. И в мирное, и в военное время нужно покупать отдельно страховое покрытие или полис для этих рисков, то есть в стоимость нынешних договоров эти риски не включены.

Источник: Фориншурер