Только половина из десяти крупнейших страховых компаний готова работать с клиентами-физлицами напрямую, а не через программы корпоративного страхования сотрудников. Почему СК не спешат продавать украинцам полисы добровольного медстрахования, узнали в редакции Лига.Финансы.

Работать с физлицами индивидуально невыгодно, отмечают страховщики. Из-за слабого развития культуры страхования граждане обычно обращаются за страховкой уже после того, как у них обнаружили конкретное заболевание.

Средняя стоимость индивидуального полиса стартует от 5000 грн в год. За эти деньги страховые компании обещают покрыть лечение клиента на сумму до 50 000 грн как в государственных, так и в частных клиниках. Но обычно страховка покрывает далеко не все медицинские услуги: более-менее полноценное обслуживание стоит ожидать за 800–1000 грн в месяц.

Портрет украинского страхователя

По данным Нацкомфинуслуг, за первое полугодие страховщики продали полисов добровольного медстрахования на 1,618 млрд грн. Это на 309 млн больше, чем за аналогичный период 2017 года.

Основная доля приходится на работодателей, которые предлагают сотрудникам страховку в рамках соцпакета, как дополнение к зарплате. Средняя цена корпоративного полиса – 5000-7000 грн в год. Физлицам же приходится платить от 8000 до 15 000 грн. Это объясняет, почему на рядовых украинцев приходится чуть больше трети всей суммы проданных страховых полисов – 318,02 млн грн.

Многие страховые компании, в том числе крупные, умышленно отказываются от работы с физлицами, сотрудничая только с корпоративными клиентами, которые страхуют не менее 10-15 сотрудников.

Своим мнением по данному вопросу поделились представители страховых компаний ИНГО Украина, Краина и PZU Украина.

Корпоративный сегмент более стабилен и прогнозируем, он дает хоть и незначительный, но все же рост объемов собранных премий — объясняют в ИНГО Украина. Большинство корпоративных клиентов ДМС – это компании с иностранным капиталом, хотя в последние годы растет интерес к страхованию сотрудников и у локальных компаний.

Базовая программа страхования ДМС для корпоративных клиентов включает стандартные услуги: скорая помощь, неотложная и плановая госпитализация, консультации специалистов, обеспечение медикаментами – делятся информацией в PZU Украина. В СК Краина добавляют, что в такие пакеты может входить стоматологическое обслуживание.

Что касается физлиц, медицинские полисы покупают те, у кого есть позитивный опыт страхования на предприятиях, либо те, кому необходимо лечение. Еще одна категория – семьи с маленькими детьми.

Выбор страхового полиса: эконом-вариант или all-inclusive

Подобрать оптимальный страховой полис физлицам сложнее, чем крупным компаниям, приобретающим страховку для сотрудников. Во-первых, не все страховщики предоставляют такую услугу. Во-вторых, недорогие полисы часто включают лишь самые стандартные опции и страхователю приходится, например, самому оплачивать покупку медикаментов — полностью или частично.

Стоимость полиса зависит от наполнения услуг – самые дешевые варианты за 1050-1080 грн в год включают только экстренную помощь с привлечением «скорой» и госпитализацию. Некоторые анализы и процедуры (например, флюорография, МРТ, анализ крови) СК не оплачивает вообще.

Критические случаи вроде инфаркта или инсульта нужно страховать отдельно, – как правило, они не считаются частью ДМС, подпадая под критерии рискового страхования. Не входят в страховку онкологические заболевания, гепатит, туберкулез и другие трудноизлечимые заболевания. А услуги стоматолога, как правило, покрываются сравнительно небольшими суммами.

Самые дорогие полисы покрывают почти все виды медуслуг, включая массаж и стоматологию. На стоимость страховки влияет и то, в каких клиниках будут обслуживать клиента: государственных или частных. В полисах среднего ценового диапазона (8000–10 000 грн) обычно прописаны оба варианта. По информации СК Краина, договор может включать вакцинацию, витаминизацию, бассейн/тренажерный зал, профилактические осмотры, медстрахование за рубежом и пр.

Важные нюансы

Застраховать свое здоровье могут только физлица «непенсионного возраста»: самый лояльный возрастной максимум страховщиков – 65 лет, самый жесткий – 55 лет.

Стандартно плата за полис вносится в один прием, однако страховщики часто разрешают разбить ее на три платежа. В таких случаях общая стоимость страховки может увеличиться. Еще один нюанс – полис вступает в силу не сразу, а через 7 дней после заключения договора. Кроме того, опция онлайн-оформления полиса есть не у всех СК.

Как работает медстрахование

Страховая компания занимается поиском необходимого специалиста, назначает консультацию, доставляет лекарства, обеспечивает госпитализацию – то есть полностью берет на себя организацию медобеспечения.

При возникновении страхового случая клиент звонит в колл-центр СК и говорит, к какому врачу и почему хочет попасть. Или описывает свои симптомы дежурному врачу. После чего клиента записывают на прием на удобные время и место.

Консультации ведущих специалистов медучреждений СК оплачивают частично. Страховые суммы свыше 150 000 грн практически никогда не используются полностью. Но в случае, если страховщик сочтет индивидуального клиента невыгодным, страховку могут не продлить.
Прогнозы на будущее

Страховщики не ожидают всплеска интереса к добровольному медицинскому страхованию даже после запуска медреформы и перехода на семейную медицину. Участники страхового рынка прогнозируют общий рост на уровне 15-20% в год исключительно за счет корпоративных программ.

Страховым компаниям трудно расширять базу клиник-партнеров: потребителям медицинских услуг проще пользоваться ближайшей поликлиникой. К тому же государственные клиники неохотно сотрудничают со страховщиками, а корпоративные клиенты сокращают бюджеты.

Обеспечьте себе дополнительный доход — воспользуйтесь акцией «Бонус к депозитам»

Источник: Минфин