Государственная регуляторная служба дала добро на проверку первых 13 страховых компаний. Список проверяемых будет только расти, поскольку Нацкомфинуслуг готова выходить на проверку, даже имея всего одну обоснованную жалобу от клиента-физлица. Страховые компании о будущих проверках не предупреждают, но они спокойны, поскольку регулятор будет изучать нарушение прав конкретного клиента, а не всю работу компании.

Проверят всех

Спокойная жизнь страховщиков закончилась – Нацкомфинуслуг жаждет проверять любую компанию, на которую получит хотя бы одну жалобу от клиента. «В апреле было принято решение отправлять в Государственную регуляторную службу запросы по всем компаниям (лицензиатам) на согласование проверки в случае получения жалобы от потребителя. Мы отправляем по всем жалобам, которые получает комиссия впервые. В мае мы направили более 50 обращений и продолжаем обращаться», – сообщил член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб.

Изменение подхода регулятора вызвано глобальной коррекцией правительством правил проведения проверок. С 18 апреля Нацкомфинуслуг получила право инициировать внеплановые проверки на основании жалоб потерпевших при одобрении такой проверки Государственной регуляторной службой (ГРС). Без этого разрешения выйти на проверку регулятор не может, пока не будет отменен действующий до конца года мораторий на проверки бизнеса. Нацкомфинуслуг является единственным финансовым регулятором, на плановые проверки которого распространяется мораторий. Нацбанк и НКЦБФР могут проверять поднадзорные им компании.

Нацкомфинуслуг 5 и 11 мая направила запросы в ГРС, а уже 19 мая получила 15 разрешений на внеплановые проверки 12 рисковых страховых компаний и одной компании по страхованию жизни в связи с нарушением прав физлиц – клиентов страховщиков. В ближайшие дни проверки начнутся в компаниях «Европейский страховой союз», «Краина», «Провидна», НАСК «Оранта», «Княжа Виенна Иншуранс Груп», «Украинская страховая группа», «Киевский страховой дом», «Эталон», «Галицкая», СО «Доминанта», «Ренессанс Життя», «ВУСО», «Профессиональное страхование».

Неестественный отбор

Страховые компании, которые первыми попали в список проверяемых, удивлены отбором и зачастую еще не знают, какая жалоба стала основанием для проверки. «За текущий год Нацкомфинуслуг не вынесла ни одной меры воздействия (акт, предписание) в связи с нарушением нами законодательства по жалобам клиентов», – удивлены в СК «Краина». «За пять месяцев к нам в компанию поступило 28 жалоб, но все вопросы с потерпевшими уже решены, возмещения выплачены. При этом ежемесячно мы продаем порядка 10 тыс. полисов, то есть уровень жалоб очень небольшой», – констатирует председатель правления СК «Галицкая» Михаил Торбьяк.

«В департамент урегулирования пока не поступила жалоба клиента, поэтому мы не владеем детальной информацией о ее сути. Насколько нам известно, в комиссии не так много жалоб на нашу компанию, но по какой конкретно жалобе пришла проверка, мы не можем выяснить. У регулятора нет практики посвящения компании в суть проблемы», – рассказали FinClub в одной из компаний, попавших в список проверяемых. «В компанию поступают жалобы, но их количество составляет менее 1% от всех урегулированных требований клиентов, и эти показатели малы в соотношении с количеством действующих полисов», – отметили в пресс-службе НАСК «Оранта».

Из опрошенных компаний только «Краина» сказала, что знакома с жалобой, ставшей основанием для проверки. «Мы действительно получили запрос на предоставление документов в связи с жалобой клиента. Однако 17 мая выяснилось, что жалоба, составленная клиентом, не имеет юридических оснований. Страхователь, который составил жалобу, ее отозвал. Нарушение не зафиксировано, о чем есть письменное подтверждение со стороны клиента», – сообщили в пресс-службе «Краины». Но разрешение на проверку все же было получено.

Вопреки статистике

Нацкомфинуслуг ведет учет жалоб: с 1 октября 2016-го по 31 марта 2017-го в комиссию поступило 2617 жалоб физических и юридических лиц на работу страховых компаний. Чаще всего жаловались на СК «Европейский страховой союз» – 319 обращений, из которых 231 – жалобы по сути, на СО «Ильичевское» (187 и 180 соответственно), СО «Доминанта» (184 и 173), «Украинскую транспортную страховую компанию» (140 и 85), «Украинскую охранно-страховую компанию» (89 и 83), «Киевский страховой дом» (87 и 80), «Провидна» (108 и 63).

При этом Нацкомфинуслуг отдельно ведет учет решений, которые приняты по результатам рассмотрения дел о правонарушениях СК. С начала года ни одного предписания не получили такие фигуранты проверок, как «Краина», «Профессиональное страхование» и «Ренессанс Життя». «Провидна», «Украинская страховая группа», «Доминанта», у которых было по две меры воздействия, а также «Эталон» и «Галицька» (по одной) полностью выполнили обязательства.

Остальные СК постепенно выполняют требования комиссии: «Оранта» выполнила одно предписание, а еще по двум срок не наступил, «Европейский страховой союз» выполнил два, срок по еще одному делу истекает 23 мая, «Княжа» выполнила пять предписаний, срок выполнения еще одного предписания истек 23 мая. Двумя компаниями из списка, которые, по версии Нацкомфинуслуг, не выполнили свои обязанности, стали «Киевский страховой дом» (из 17 предписаний 8 не выполнено) и «ВУСО» (из шести предписаний не выполнено два, одно из которых на 16,5 тыс. евро по договору страхования медрасходов за границей). При этом есть ряд страховых компаний, которые не выполняют предписания регулятора, но в список на проверку не попали.

Из 13 проверяемых компаний 11 являются членами МТСБУ (кроме «Ренессанс Життя» и «Профессиональное страхование»), то есть работают на рынке «автогражданки». Из этих 11 СК лишь две – «Эталон» и «Киевский страховой дом» – получили по итогам IV квартала 2016 года от бюро неудовлетворительную оценку по показателю «уровень жалоб от потерпевших и страхователей», у «Европейского страхового союза» – удовлетворительная, у остальных – хорошая.

По словам члена Нацкомфинуслуг Дениса Ястреба, на рынке есть компании, на которых нет ни одной жалобы, «но они не работают в реальном секторе». «Безусловно, используемый способ не самый научно-обоснованный, однако является самым простым и точным маркером состояния страховой компании. Долгое время для регулятора постоянный рост жалоб на страховщиков не был показателем проблемности компании. Чиновники постоянно апеллировали к отчетности, которая подается раз в квартал и каждым страховщиком рисуется так, как ему хочется. К сожалению, система надзора за страховым рынком построена таким образом, что любая страховая компания может в любой момент вывести все активы, а регулятор узнает об этом только в конце квартала. И то в случае, если страховщик еще пару месяцев будет бухгалтеру платить зарплату для сдачи отчета», – говорит глава правления ОС «Украинский страховой омбудсмен» Юрий Чунихин.

Жалобы без результата

В компаниях проверок не боятся. Согласно ст. 6 закона «Об основных принципах госнадзора (контроля) в сфере хоздеятельности», при проведении внеплановой проверки выясняются только те вопросы, необходимость проверки которых стала основанием для проверки, с обязательным указанием этих вопросов в направлении на проведение мер контроля. «Если санкционирована внеплановая проверка по «обоснованному обращению физлица», то проверка должна ограничиваться рамками данной обоснованной жалобы», – пояснили юристы в одной из СК.

Принцип отбора компаний для проверки по количеству жалоб не является эффективным. «Это может стать новой коррупционной лазейкой и попыткой недобросовестного конкурентного поведения на рынке, когда одна компания «топит» другие посредством инспирирования потока жалоб», – прогнозирует генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский. Он считает, что как минимум необходимо соотносить количество жалоб с количеством заключенных договоров или урегулированных страховых событий.

Более того, каждую конкретную жалобу нужно изучать отдельно: зачастую сама комиссия выносит предписания, не вникая в суть проблем, в результате страховщик вынуждены платить, чтобы избежать штрафов. «Был случай, когда полис страхователем был приобретен после страхового события. Мы потом по регрессу вернули возмещение», – сообщили в одной из СК.

«Большая часть жалоб потерпевших касается удержания НДС при выплате страхового возмещения. Нацкомфинуслуг ссылается на закон об ОСАГО (в нем говорится об уменьшении выплаты физлицу на НДС), но у нас есть и разъяснение налоговой по этому вопросу (не платить НДС и при выплате физлицам-предпринимателям, которые не платят налог) и решения суда, которые мы не можем не выполнять», – поясняет Михаил Торбьяк.

Виктория Руденко: Финансовый клуб