Украина приступила к внедрению электронных полисов ОСАГО. Покупка «автогражданки» через Интернет призвана вытеснить устаревший способ торговли полисами страховыми агентами на обочине оживленных трасс. Но произойдет это не раньше конца 2017 года, когда страховщики получат инструмент легальной интернет-продажи полисов ОСАГО. Отказ от бумажных договоров продвигается под эгидой борьбы с мошенничеством.

Регулятор добрался до Интернета

Нацкомфинуслуг обнародовала проект Положения об особенностях заключения электронных договоров ОСАГО. Документ позволит страховщикам дистанционно через Интернет подписывать с водителями электронные договоры «автогражданки». Легитимность таких онлайн-договоров будет идентична правовой силе нынешних бумажных соглашений. «Надеюсь, что в третьем квартале украинские водители уже смогут воспользоваться первыми электронными полисами автогражданки», – заявил глава комиссии Игорь Пашко. Порядка шести-восьми месяцев необходимо на весь процесс: обсудить новый механизм со страховщиками и МТСБУ, согласовать его с Антимонопольным комитетом, утвердить финальную редакцию документа, зарегистрировать его в Минюсте, опубликовать, и лишь еще через три месяца положение вступит в силу.

Сейчас электронные полисы ОСАГО не продаются, поскольку законодательство требует «живые» подписи обеих сторон на договоре страхования. Предлагается простая схема реализации электронного полиса «автогражданки». Владелец транспортного средства через информационно-телекоммуникационную систему (ИТС) подает страховщику данные, необходимые для заключения договора. Ввести данные в ИТС можно будет как онлайн (сайт компании), так и офлайн (в офисе страховщика или его агента). Страховщик на основании этих данных рассчитает цену страховки, после чего автовладелец получит предложение заключить договор. Он сможет его подписать электронной подписью с одноразовым идентификатором – секретным кодом из СМС.

Водитель должен будет завершить этот процесс до конца суток, в которые он инициировал заключение договора. Иначе ему придется пройти процедуру заново. После оплаты полиса он будет зарегистрирован в единой базе данных ОСАГО, а страхователь получит на электронную почту подтверждение заключения электронного договора в виде визуальной формы страхового полиса. Этот файл можно будет сохранить на смартфоне или распечатать. Также застрахованный получит список представителей СК, которые уполномочены обрабатывать претензии, специально утвержденный знак на лобовое стекло автомобиля и шаблон бланка уведомления о ДТП.

Застрахованный клиент сможет потребовать от СК выдать ему бумажный аналог полиса на бланке установленного образца, с указанием проверочного кода, который будет генерировать центральная база данных МТСБУ. Через год будут выпускаться только электронные договоры.

МТСБУ готово к реализации проекта – техническая разработка системы «Электронный полис» длилась больше трех лет и завершилась зимой 2016-го. Описанный выше механизм – это единственная возможность внедрить электронный полис, не дожидаясь разрешения парламента.

Преимущества электронного ОСАГО

Страховщики надеются, что электронный полис упростит внутренние бизнес-процессы, связанные с покупкой бланков, их учетом и инвентаризацией, хранением и логистикой. «Мы ожидаем, что с введением электронных полисов расходы страховщиков несколько снизятся. Ведь администрирование бумажных бланков – довольно затратный процесс», – считает первый вице-президент СК «АХА Страхование» Андрей Перетяжко. За счет перехода на электронный полис страховой рынок сэкономит до 200 млн грн в год на уменьшении затрат на дистрибуцию бумажных полисов.

Учитывая высокое проникновение Интернета, для водителей не будет проблемой купить электронный полис. Люди, которые не пользуются Интернетом или платежными картами, смогут оформить полис в офисе страховщика. «Вопрос не только в организации процесса, но и в обеспечении информационной поддержки и разъяснении об онлайн-ОСАГО для страхователей», – говорит заместитель генерального директора СК «Талисман Страхование» Ася Трубицкая.

Одним из преимуществ электронного полиса должно стать снижение уровня страхового мошенничества с фальшивыми или испорченными, использованными бланками, из-за которых рынок «автогражданки» теряет 180-200 млн грн ежегодно. Должны быть сведены к минимуму случаи продажи недобросовестными агентами полисов «задним числом». Сейчас все данные в базы МТСБУ страховщики вносят в ручном режиме. И с момента заключения договора ОСАГО до момента внесения данных о нем в базу может пройти от нескольких дней до недель. Все это время страхователь не может убедиться в том, что ему продали действующий полис, а не подделку. А мошенники, в случае обнаружения аферы, успевают замести следы своей незаконной деятельности. «Благодаря мгновенной регистрации всех полисов в базе МТСБУ вероятность приобретения полиса у мошенников сводится к минимуму, а потребители финансовых услуг получают дополнительные гарантии будущих выплат», – подчеркивают в Нацкомфинуслуг.

Регулятор надеется, что электронный полис защитит страхователей от недобросовестных компаний, а МТСБУ сможет мгновенно запретить неплатежеспособным страховщикам продавать полисы. «Не будет необходимости изымать из физического обращения бланки ОСАГО, выданные на имя неплатежеспособной СК», – объясняет Ася Трубицкая. По словам Андрея Перетяжко, около 10% от всех полисов «автогражданки» (почти 700 тыс.) являются недействительными. По ним невозможно получить возмещение или его получение затруднено. По данным МТСБУ, свыше 50 тыс. бланков не вернули такие страховщики-банкроты, как «Гарант-Авто», «Украина», «НОВА». Недобросовестные агенты могут до сих пор продавать их «со скидками».

Вопросы безопасности

В Нацкомфинуслуг говорят, что полиции будет проще проверять действительность электронного полиса. Для этого понадобится лишь планшет с подключением к Интернету и доступ к централизованной базе данных МТСБУ. По мнению представителей рынка, без надлежащего контроля система электронного полиса работать не будет. «Многие водители ездят вообще без полиса ОСАГО. Поэтому бюро должно вместе с внедрением онлайн-полиса также проработать правила и процедуры контроля полицией наличия полиса», – считает Ася Трубицкая. Страховщики надеются, что госорганы смогут внедрить автоматизированный контроль наличия полиса ОСАГО по номеру автомобиля с помощью дорожных камер по контролю движения.

Ключевым будет вопрос безопасности. «Мы наблюдаем за тем, как происходит процесс интеграции полиса онлайн в Российской Федерации. Там мошенники моментально создали множество сайтов – клонов страховых компаний, и на эту удочку попалось много людей. Также очень важен вопрос безопасности и сохранности баз данных МТСБУ, корректности подключения к ЦБД страховщиков, передачи и шифровки данных от страховщиков в бюро и т. д.», – говорит генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

Новая система должна быть защищенной и неуязвимой перед хакерскими атаками и мошенниками. Андрей Перетяжко ожидает, что с безопасностью не будет проблем. «Мы разработали проект по ІТ-безопасности, который позволит защитить все те массивы данных, которые будут накоплены в базах МТСБУ. У нас есть достаточно средств и времени, чтобы определить, насколько базы уязвимы с точки зрения ІТ-безопасности», – утверждает страховщик.

По мнению Черняховского, важно наладить взаимодействие «софта» страховщиков (у всех оно разное) и МТСБУ. «Ежегодно продается около 6 млн полисов ОСАГО. Если разделить эту цифру на условные 250 рабочих дней в году, мы получаем ежедневно около 24 тысяч запросов в базу данных МТСБУ. Сможет ли система корректно обработать все эти запросы? И что делать, если система станет подвисать?» – спрашивает он и добавляет, что правильнее было для начала использовать систему, через которую продаются онлайн-полисы «Зеленая карта».

«В свое время опыт внедрения системы Green Card online показал, что основной проблемой стала перестройка бизнес-процессов внутри страховой компании. Для рынка ОСАГО эта проблема может быть на порядок серьезнее, поскольку страховок «Зеленая карта» в год продают 500-600 тыс., а по ОСАГО – в 10 раз больше», – соглашается директор проектного офиса СГ «ТАС» Андрей Мазепа. Внедрение нового механизма потребует кардинальной перенастройки сложившихся бизнес-процессов. Из-за этого годовой переходной период могут продлить.

Светлана Слесарук: Финансовый клуб