На рынке страхования жизни новый скандал – исчезла компания «Гарант-Лайф». Ее не могут найти ни клиенты, ни брокеры, ни регулятор. Пока правоохранители ищут компанию, Нацкомфинуслуг создала систему раннего реагирования на возможные банкротства страховщиков или случаи мошенничества со стороны их акционеров или менеджмента.

Без следа и следствия

Компания по страхованию жизни «Гарант-Лайф» исчезла вместе с деньгами клиентов. Точная сумма потерь пока неизвестна, но, согласно данным Нацкомфинуслуг, на 30 июня общие активы компании составляли 257,2 млн грн, из них на текущих счетах и депозитах находилось 148,3 млн грн, а в облигациях внутреннего государственного займа (ОВГЗ) – 59,3 млн грн.

Еще в сентябре на компанию не жаловались. С января по сентябрь в Нацкомфинуслуг поступило всего три жалобы. Однако уже в октябре регулятор получил 24 жалобы. Ни партнеры СК, ни ее клиенты не могли связаться с ней – телефоны и сайт отключены, офис компании клиенты не нашли. Из-за моратория на проверки регулятор не мог «просто так» пойти к страховщику с инспекцией. «Из-за увеличения количества жалоб Нацкомфинуслуг обратилась в Госрегуляторную службу с письмом № 8470/13-5 от 13.10.2016 о согласовании проведения внеплановой проверки. Ответ на свое письмо комиссия не получила», – рассказывает член Нацкомфинуслуг Ольга Максимчук.

После того как до 25 октября компания не подала регулятору отчет за третий квартал, комиссия получила право провести внеплановую выездную проверку с 26 по 31 октября. «Но мы не нашли страховщика по адресу, указанному в документах. Мы даже сделали запрос в ЖЭК и обратились к арендодателям. Оказалось, что страховщика там никогда и не было», – говорит член комиссии Ольга Гурбич. Уже 1 ноября компании аннулировали лицензию (это решение вступит в силу только 2 декабря), поскольку отсутствие компании по юридическому адресу считается отказом в допуске регулятора к проведению проверки. Все материалы уже переданы в прокуратуру и СБУ. «Есть риск того, что было совершено преступление», – считает глава Нацкомфинуслуг Игорь Пашко.

По итогам 2015 года, по данным журнала Insurance Top, «Гарант-Лайф» привлекла 14,4 млн грн премий (-24,97%) и заняла 12-е место. За год резервы СК выросли на 23,5% – до 198 млн грн.

Страховые обязательства «Гарант-Лайф» на 30 июня составляли 195,9 млн грн, а количество застрахованных лиц – 8,9 тыс. человек. Причем большая часть договоров – накопительные. «У компании было лишь 862 ненакопительных договора. Под них сформированы резервы в размере 600 тыс. грн», – уточнила Ольга Гурбич. Таким образом, от аферы пострадали 9 тыс. человек.

Курс на выход

У Нацкомфинуслуг еще в середине октября не было претензий к работе компании. «Отчетные данные, которые предоставила «Гарант-Лайф» за период с 30.06.2012 по 30.06.2016, а также результаты их анализа свидетельствуют, что страховщик соблюдал условия обеспечения платежеспособности, предусмотренные ст. 30 закона «О страховании». То есть в компании имеется оплаченный уставный фонд, сформированы страховые резервы, достаточные для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений, а фактический запас платежеспособности превышает расчетный. К тому же достоверность и полнота годовой отчетности подтверждена аудитором, внесенным в Реестр аудиторов, которые могут проводить аудиторские проверки финансовых учреждений», – говорилось 22 октября в ответе члена Нацкомфинуслуг Ольги Максимчук на запрос FinClub.

Правда, первые тревожные сигналы от «Гарант-Лайф» поступали уже давно, после того как экс-акционеры «Гарант-Лайф» – СК «Экспресс Страхование» (63,88%) и корпорация УкрАвто (29%) – продали свои доли 11 неизвестным компаниям. Еще 21 сделка была проведена в июле. Согласно данным Минюста, у компании нет конечного бенефициара.

Тогда же, в середине июля, в компании произошел ряд кадровых перестановок: сменился состав набсовета и часть правления. Место главы правления Олега Дубравского, который занимал свой пост всего девять месяцев, занял Игорь Резвин. Он в 2009-2012 годах был помощником финансового директора ООО «ИЗОБУД-трейд», а в 2012-2015 годах – директором департамента потребительской кооперации сельскохозяйственного обслуживающего кооператива «Первый национальный аграрный кооператив». Тогда же компания подала в комиссию документы на смену киевского юридического адреса с улицы Предславинской, 11-13 на улицу Назаровскую, 17.

Системные проблемы

Ситуация в «Гарант-Лайф» – не первый подобный случай на рынке. В 2013 году проблемы возникли у СК «Зенит», а в 2016-м – у компании «Экко», в которую была введена временная администрация. Спасти страховщика не удалось: 7 июня его лицензия была аннулирована, а компания – исключена из реестра. «По фактам, которые имели место, уже возбуждено уголовное производство по признакам уголовного преступления, предусмотренного ч. 5 ст. 191 УК», – сообщили в Нацкомфинуслуг. Речь идет о присвоении, растрате имущества СК «Экко» или завладении им путем злоупотребления служебным положением, совершенными в особо крупных размерах или организованной группой лиц.

Сейчас в реестре 43 компании по страхованию жизни. В Нацкомфинуслуг уточнили, что более чем у десятка СК объем резервов составляет менее 1 млн грн, то есть это компании, которые фактически не ведут никакой деятельности. При этом на семь компаний приходится 85% рынка.

Случаи мошенничества на рынке страхования жизни вынудили регулятора ввести так называемую систему раннего реагирования. 31 октября Нацкомфинуслуг направила во все компании по страхованию жизни письма с требованием предоставить информацию о структуре портфеля в разрезе клиентов физических и юридических лиц, а также информацию о прогнозируемых выплатах и выкупных суммах поквартально до конца 2017 года и ежегодно – до 2022-го.

Также страховщики должны раскрыть информацию обо всех собственниках и их бенефициарах, а также сообщать в течение пяти рабочих дней обо всех сделках на сумму более 10% от стоимости активов. «Даже если никаких сделок не происходит, то раз в месяц компания должна сообщать нам об отсутствии таких сделок», – уточнила Ольга Гурбич. Информацию о структуре активов страховщики обязаны подавать раз в десять дней онлайн и раз в месяц – в бумажном виде. «Неподача какой-либо из этой информации – это основание для обращения непосредственно к руководству компании за разъяснениями», – говорит Ольга Гурбич.

Впрочем, участники рынка сомневаются, что такой механизм позволит своевременно выявить нарушения. «Например, страховые компании не контролируют сделки с ценными бумагами и сами узнают об этом от хранителей по запросу. А выплата по договорам и расторжения – это операционная деятельность, и прогноз можно делать только на уровне статистики предыдущих периодов. Комиссия и сама может это смотреть», – считает генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

Информация о страховой деятельности и так подается в составе квартальной отчетности, информирование на ежедекадной основе – дополнительная нагрузка на администрированые расходы. «Главный вопрос, который возникает в отношении требований Нацкомфинуслуг, – какой может быть реакция регулятора на полученную информацию? Пока это все выглядит как дополнительное бремя для страховщиков в части администрирования, при этом страховщики должны раскрывать и строить прогноз по большому количеству информации», – говорит финансовый директор СК «PZU Украина» Наталия Маркова.

Виктория Руденко: Финансовый клуб