Страховщикам нужно научиться работать так, чтобы страховой продукт приносил пользу покупателям, считает глава правления украинской PZU Мачей Шишко, который представил свой взгляд на ситуацию на рынке ОСАГО в Украине.

Что происходит в МТСБУ, какие изменения нужны в законе, размеры комиссии по ОСАГО на рынке, почему в страховых компаниях низкий уровень сервиса? Обо всем этом продолжают говорить уже много лет. А я мечтаю о таком рынке, где никто не будет знать что такое МТСБУ, где высокий сервис страховщиков будет восприниматься как норма, и людям будут неинтересны новости от регулятора. Лучшее правительство - то, о котором почти ничего не слышно. Лучшие компании – те, о которых не пишут в желтой прессе.

К сожалению, многие жители Украины думают, что еще живут в Советском Союзе, что все по-прежнему решают за них. На самом деле жизнь сильно изменилась. Возможность выбора, свободное ценообразование, ответственность за свою жизнь и поступки – все это уже давно стало реальностью.

Для бизнеса конкуренция – мощнейший инструмент, который не позволяет расслабляться.

И скоро это будет актуально для рынка страхования ОСАГО. У автовладельцев появится возможность выбора, а у страховщиков – возможность для здоровой конкуренции. Я имею ввиду систему прямого урегулирования, которая скоро должна запуститься в Украине в режиме тестирования. Это будет большой шаг вперед на пути к реальной заботе о клиенте.

Таким образом, мы решим и проблему недобросовестных страховых компаний, которые не беспокоятся о выплатах пострадавшим по ОСАГО. Система принципиально меняет подход водителей к выбору страховой компании, т.к. по этой системе пострадавший получает выплату не от чужого страховщика, а от своей компании. В планах МТСБУ внедрить эту систему в 2016 году.

Украинская PZU предлагает испытать преимущества системы на практике с декабря 2014 года - водители могут приобрести специальную страховую программу с опцией прямого урегулирования по автогражданке.

В прямом урегулировании вообще нет никаких рисков для потребителя, который грамотно выбрал страховую компанию. По сравнению с обычным автовладельцем, у страховщика гораздо больше возможностей выбить страховое возмещение даже с компании полу-банкрота.

Кроме того, в тестируемой модели прямого урегулирования в Украине предусмотрен гарантийный фонд, из которого страховщик может забрать свои средства только через 6 месяцев после выхода из системы. Т.е. времени для проведения страховой выплаты более чем достаточно.

Прямое урегулирование, которое запустила PZU еще 2 года назад, - это была попытка показать обычным людям как будет работать система. Наша компания показала автовладельцам решение проблемы с затянувшимися выплатами. И количество реализованных полисов за этот период меня порадовало. Они превзошли все ожидания.

Но также я рассчитывал, что наш выход с системой прямого урегулирования заставит украинский страховой рынок действовать быстрее. Общерыночная система, по моим расчетам, должна была появиться еще в конце 2015 года.

На протяжении 2-х лет мы урегулировали страховые события своих клиентов, повышали уровень сервиса, выбивали выплаты с других страховщиков, зарабатывали деньги и репутацию. И, несмотря на то, что юридические и финансовые нюансы создали дополнительные препятствия для быстрого запуска, все же он состоится.

А можно еще дальше продвинуться в построении рынка, который будет ориентирован на клиента. Пока мне искренне жаль автовладельцев, которые вынуждены месяцами ждать страховых выплат и платить немаленькие суммы за страховки.

Почему же так получается? Откуда взялось вообще такое явление как единая цена на полисы ОСАГО?

Когда-то предполагалось, что цена, регулируемая Законом, позволит контролировать ситуацию и обеспечит стабильность работы украинских страховщиков. При этом считалось, что убыточность по ОСАГО должна составлять 70%. Сегодня убыточность по рынку ниже ожидаемой, а вот количество банкротств – намного выше.

Механизм не работает так, как задумывался, и в нем не учитывается интерес конечного потребителя. В общем математическом исчислении автовладельцы переплачивают за страхование, но при этом не получают гарантии стабильности работы страховщиков.

Да, сейчас можно устроить очередную акцию протеста под МТСБУ, бороться за изменения каких-то коэффициентов, повышать или понижать цены, вводить временные администрации, но это принципиально ничего не меняет. Качество работы страховщиков останется на том же уровне. А политики легко используют любой фон, чтобы «навести порядок» на рынке, вместо того, чтобы заботиться о клиенте.

Для того, чтобы сделать лучше всем 7 млн. застрахованным по ОСАГО, нужно забыть о регулировании цен. Потому что на самом деле демпинг с точки зрения потребителя – это хорошая штука, которая позволяет получать лучшее ценовое предложение при хорошем сервисе.

Бороться за выполнение своих обязательств страховыми компаниями нужно не с помощью денег из кармана потребителя.

Чтобы контролировать работу компаний, достаточно следить за их активами. Даже сегодня у Регулятора есть такая возможность, но только, наверное, недавно появилось желание.
Прежде чем рынок ОСАГО действительно станет цивилизованным бизнесом в Украине и будет зарабатывать, нужно научиться работать так, чтобы продукт приносил пользу покупателям, а не сидеть на искусственно созданном потоке.

Мы постоянно забываем об интересах клиента и не думаем над тем, чтобы действительно использовать рыночные механизмы. А ведь именно они лучше всего помогают развиваться бизнесу и служат интересам потребителей.

Свободное ценообразование стоимости страховых услуг позволит страховым компаниям формировать индивидуальные ценовые предложения для отдельных категорий клиентов на основании большого количества различных факторов.

Европейский опыт показывает, что такая практика выгодна и водителям, и страховым компаниям. Первые - получают качественную страховую защиту за оптимальную цену. Вторые - могут управлять собственным портфелем и гарантировать страховые выплаты.

Свободная цена позволит страховщикам мотивировать отдельные сегменты клиентов или даже конкретных автовладельцев. Ничего плохого не будет, если, например, страховщик сможет дарить полис ОСАГО клиенту, который покупает у него полис страхования КАСКО.

Или, например, полис ОСАГО в подарок клиенту, покупающему годовой полис «Зеленой карты». Для страховщика это не просто маркетинговый ход, а сокращение рисков. Потому что чем дольше застрахованный автомобиль находится в Украине, тем ниже уровень риска страховой компании (сравните лимиты ответственности по ОСАГО и по Зеленой карте).

Хотя это тоже еще полумера. На самом деле нужно комплексно пересматривать как тарифную политику, так и страховое покрытие, в том числе и в отношении жизни и здоровья пострадавших. Украина обязалась приближать свое законодательство к требованиям Директивы ЕС №2009/103/ЕС по страхованию гражданской ответственности. А там указаны минимальные суммы покрытия обязательного страхования на уровне более 1 млн. евро. И это уже серьезно.

Прямое урегулирование, свободное ценообразование, европейские лимиты ответственности – все это не только качественно изменит положение потребителей, но и позволит страховщикам выйти на принципиально иной уровень работы в Украине.

Мачей Шишко, Председатель правления "PZU Украина"