Теоретически у каждого возраста есть свои положительные стороны. И когда уже очень далеко за, конечно, можно рассчитывать на некоторые приятные бонусы. Скажем, не станут просить на корпоративе помочь передвинуть стол и вообще относятся с уважением, четко называя меню. Даром, что приходится подрабатывать официантом.

Увы, пожилым людям рассчитывать на помощь государства больше не приходится. Нищенская пенсия заставляет искать дополнительные источники заработка.

Государственная пенсионная система давно превратилась в шоу «Выжить любой ценой», и продолжать надеяться на смену сценария а-ля «Светская жизнь» могут только очень доверчивые люди.

Один из способов повысить свой уровень доходов в преклонном возрасте — накопительное страхование жизни. Если ежегодно вносить платежи по страховому полису, пусть и не самые большие, хотя бы по 1 тыс. грн, то через два десятилетия можно рассчитывать на сумму от 60 тыс. до 118 тыс. грн в зависимости от размера так называемого инвестиционного дохода, получаемого страховой компанией от размещения средств клиентов.

Такие выплаты наверняка позволят владельцам страховок увереннее смотреть в свое будущее и даже предоставят возможность заглядывать в него своим близким — в разумных, конечно же, пределах. Но чтобы существенно повысить свой достаток на склоне лет, нужна не только надежная страховая компания, способная эффективно распоряжаться средствами. Но и качественный страховой полис, соответствующий ожиданиям будущих пенсионеров.

День бумеранга

Сейчас средний размер пенсий в Украине — 1670 грн, или $62, то есть примерно $2 в день. Многие пожилые люди не получают и этих денег. Более половины пенсионеров вообще живут на 1074 грн. Почти как в Сьерра-Леоне.

Вскоре не будет и этих денег. В среднем на одного работающего приходится один пенсионер. Отсюда одни из самых высоких налогов на фонд зарплаты в мире, что заставляет бизнес уходить в тень и вообще лишает какой-либо мотивации предпринимателей заниматься своим делом.

Паритет работающих и пенсионеров вскоре изменится. Демографическая ситуация в стране стремительно ухудшается, а наиболее способные трудовые ресурсы мигрируют в сторону западных рынков. То есть в нынешнем виде пенсионная система сохранится в лучшем случае еще несколько лет. Наполнять Пенсионный фонд просто будет не из чего.

Но и это еще не все. Средняя продолжительность жизни мужчины в Украине — 63 года. Иными словами, представители сильного пола проведут на пенсии, скорее всего, максимум три года. Хотя можно не сомневаться, что проблемы с наполнением Пенсионного фонда вынудят власти пойти на повышение пенсионного возраста. И тогда государственные выплаты вообще потеряют всякий смысл. Что же предлагают компании по страхованию жизни?

Прекрасное далеко

Начнем с того, что прежде чем выбирать какие-то конкретные программы страхования, нужно выяснить, какой уровень инвестиционного дохода смогла обеспечить компания своим клиентам в прошлом. По законодательству, страховщикам запрещено обещать будущим владельцам полисов какой-то процент помимо гарантированных 4% годовых. Посему единственным источником информации, на основании которого можно оценить эффективность страховых компаний по размещению средств клиентов, служат отчеты за предыдущие периоды.

Вполне может оказаться так, что инвестиционный доход не то чтобы не покрывает уровень инфляции, а существенно ниже его. В таком случае теряется всякий смысл накопительного страхования. Компания просто проест капитал своего клиента. И через 10-20 лет его вложения окажутся неэффективными.

Условно, сейчас 1 млн грн уже не кажется такой крупной суммой, как четыре-пять лет назад. Что уж говорить о вложениях на более длительные сроки…

В идеале уровень инвестиционной доходности страховщика должен быть не меньше, чем по банковским депозитам. Иначе какой смысл заниматься долгосрочным инвестированием, если намного проще открыть вклад, который к тому же попадет под государственные гарантии. Да и получить доступ к деньгам в банках намного проще. Тогда как при накопительном страховании вернуть вложенные средства в первые два-четыре года, после заключения договора, невозможно. Гораздо логичнее купить рисковую страховку без всяких накоплений.

Отличный выход из положения — фиксация договорных отношений со страховой компанией в долларах США. В этом случае удастся как минимум перекрыть риски девальвации гривни. Но не все страховщики согласны переводить свои обязательства в твердую валюту.

Базовый сценарий

Если компания способна обеспечить приемлемый уровень инвестиционного дохода, тогда можно приступить к выбору страховых программ.

Стандартные полисы накопительного страхования обычно предусматривают два страховых случая, при наступлении которых проводятся выплаты. Первый — это, собственно, дожитие к указанному сроку, проще говоря, завершение срока действия договора. Второй — выплаты родственникам (выгодоприобретателям) в случае смерти. Казалось бы, все просто. Но на деле существует множество нюансов.

С точки зрения страховщиков, летальный исход бывает разный. Одни страховые компании обещают провести выплаты в случае наступления естественной смерти в размере, соответствующем внесенным платежам с учетом инвестдохода. Другие обязуются выплатить сразу всю страховую сумму, независимо от обстоятельств смерти.

В идеале страховка должна предусматривать выплату не только в случае трагических событий, но и защищать клиента при потере трудоспособности.

Некоторые страховые компании предлагают полисы, которые освобождают от уплаты очередных страховых взносов в случае инвалидности. Но и этого может оказаться недостаточно.

Еще один нюанс — сроки, когда вступает в силу страховой договор. Отдельные страховые компании оговаривают, что в течение определенного периода, например первого года-двух сотрудничества, выплаты не производятся. Едва ли с таким условием можно согласиться. Никаких ограничений при накопительном страховании быть не может.

Оптимизация выплат

При накопительном страховании жизни очень важно получить страховую защиту и на тот случай, когда возникает угроза здоровью. Скажем, при серьезных осложнениях или заболеваниях. Понятно, что оказавшись в такой непростой ситуации, человек не сможет регулярно вносить премии, как прежде. Посему важно прописать опцию в страховом полисе, предусматривающую освобождение от внесения очередных платежей. А еще лучше, чтобы критические заболевания тоже считались страховыми случаями, при наступлении которых проводятся выплаты.

Некоторые страховые компании стараются максимально расширить перечень страховых событий за счет объединения накопительного и рискового страхования. Например, в перечень рисков попадают госпитализация, хирургическое вмешательство или нетрудоспособность во время выздоровления.

Условно-досрочно

Слишком нетерпеливые клиенты наверняка заинтересуются возможностью получения части страховой суммы раньше оговоренного срока. Многие банки практикуют авансовую выплату процентов по вкладам. Нечто подобное пытаются использовать и компании по страхованию жизни. Один из лидеров страхового рынка готов выплачивать часть страховой суммы каждую пятилетку. Такой вариант наверняка заинтересует молодые семьи, которые хотели бы, например, получить доступ к части ресурсов для оплаты образования детей, покупки жилья и т. д.

Источник: Личный счет