Как осуществляется страховой надзор, с какими проблемами столкнулось руководство регулятора и как они собираются их решать, рассказывает глава Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Игорь Пашко.

Какова на сегодня ситуация на рынке страхования?

На начало второго квартала 2015 года у нас зарегистрировано 380 страховых компаний. Формально текущие требования к резервированию и активам выполняет львиная доля компаний. Отчетность, которую мы получаем от страховщиков, показывает, что только 40 компаний не соответствуют требованиям по качеству активов и 20 — по качеству резервов. Но если оставить в стороне формальный подход и проанализировать глубже, то по нашим оценкам, треть компаний формирует резервы только на контрольную дату — раз в квартал. Все остальное время — как получится. Это настораживает.

Не меньше беспокоит и качество активов компаний — у страховщиков очень много проблемных активов, с точки зрения регулятора. Это и "мусорные" ценные бумаги, и средства, застрявшие на счетах в неплатежеспособных банках, и недвижимость, которая сегодня является, по сути, неликвидным активом.

Прибавьте к этому проблемы с активами, которые остались на временно оккупированных территориях: Крым, Донецкая и Луганская области. На сегодняшний момент на балансе страховщики их показывают (они обязаны это делать), но реально их же невозможно учитывать как активы.

А формально на рынке все неплохо: на первый квартал 2014 года (я буду сравнивать 1 квартал 2014 г. — 1 квартал 2015 г.) активы страховщиков были 64 млрд, на конец 1 квартала 2015 г. — 63 млрд, вроде, падение небольшое. Даже есть небольшой прирост по страховым премиям — 6 млрд против 5,2 млрд в первом квартале 2014 года.

А если посчитать с учетом инфляции?

Конечно, с учетом инфляции цифры будут совершенно другими. И тем не менее, на данный момент все равно страховой рынок Украины привлекателен для иностранных инвесторов. Не могу пока называть конкретные компании, но у нас есть два реальных иностранных инвестора, которые сейчас проходят регистрацию по покупке существенного участия в украинских страховых компаниях. Подчеркиваю: это реальные, профессиональные иностранные страховщики. Думаю, что осенью вы уже услышите о них.

А что вы планируете делать с активами страховых компаний?

Мы разработали новое положение об обязательных критериях и нормативах достаточности, диверсифицированности и качества активов страховщика. У СК в активах весомая доля "мусорных" бумаг и активов, размещенных в банках с низким рейтингом надежности. Мы постарались все эти моменты учесть, и с 31 декабря вводим новые требования. А чтобы показать соответствие на 31 декабря, с учетом квартальной отчетности, компании должны с начала 4 квартала работать уже с учетом новых требований. Так мы переориентируем все активы компаний на менее рискованные, более ликвидные и более консервативные.

Основные изменения: мы снизили долю акций в активах страховой компании с 30 до 10%, долю недвижимости — с 30 до 15%. Также мы изменили подход к рейтингу объекта вложений, он должен быть выше ВВВ по национальной шкале. Кроме того, вводится т.н. минимальный показатель.

Мы будем требовать, чтобы лайфовые страховщики (компании, которые занимаются страхованием жизни — Ред.) держали не менее 25% своих активов в ОВГЗ, в банках, рейтинг которых не менее АA и в ценных бумагах с рейтингом эмитента не менее АА (по национальной шкале).

Для нон-лайфовых компаний — 15%. Это минимальные требования, которые компании должны учитывать при размещении резервов.

Кроме того, мы введем новый порядок, регулирующий ответственность за нарушения. В случае выявления нарушения, мы будем требовать от страховой компании в течение 10 дней предоставить регулятору план оздоровления и выхода на показатели, которые определены положением. Если нет — будем принимать меры.

А какова судьба компаний, которые сейчас показывают бесконечные нули?

До недавнего времени мы аннулировали лицензии в случае неосуществления деятельности компанией в течение года (новым законом о лицензировании такая возможность не предусмотрена). Следующий этап — это исключить компанию из Реестра. Прежде чем прибегать к этой мере, мы проверяем, есть ли у такой компании неисполненные обязательства перед клиентами. За первое полугодие 2015 года Комиссия аннулировала 224 лицензии. У 11 страховых компаний аннулированы все лицензии.

Выявление нарушений — это опять проверки?

Не только, это в том числе проверка отчетности, рассмотрение жалоб клиентов.

А какова вероятность того, что с отчетностью начнут что-то "подкручивать"?

Эта вероятность всегда есть, мы должны это понимать. Каким образом мы можем увидеть реальную ситуацию в компании? Единственный инструмент — пруденциальный надзор, который требует соответствующей IT системы. У нас он пока существует в крайне примитивном виде. Я 20 лет проработал в банковской системе и прекрасно знаю, как работает там надзор. Я и сам был объектом надзора, могу сравнить. Это просто небо и земля. Поэтому нам необходим инструментарий — современный, качественный пруденциальный надзор, необходимы соответствующие формы отчетности и соответствующая IT-поддержка, чтобы все это обрабатывать. Но сегодня в стране действует режим экономии, поэтому у нас пока элементарно нет денег, чтобы установить необходимое программное обеспечение и оборудование.

Отдельно интересует компания "Украина" и их застрахованные патрульные автомобили.

Компания очень сильно отличилась. 13-го июля мы начали там проверку. До этого, как известно, был мораторий, но сейчас у нас есть "окно": тот мораторий закончился, а новый еще не начался, вот мы это "окно" и используем.

По итогам проверки зафиксирован факт ведения компанией безлицензионной деятельности, т.к. их лицензии ранее были аннулированы Комиссией. Решением Комиссии страховщику предписано устранить выявленные нарушения.

А что делается в глобальном масштабе против незаконной торговли полисами?

А глобально мы связаны законодательной базой, поэтому бороться с этим явлением тяжело. Необходимо, чтобы новый закон о страховании был принят как можно скорее: он регламентирует, в частности, вопрос деятельности агентов. Кстати, там учтены и требования Директив ЕС по этому вопросу. Например, установлено, что страховые компании обязаны контролировать деятельность своих агентов, и несут ответственность за ущерб, нанесенный клиенту агентом, в том числе в случае предоставления недостоверной или неполной информации. Есть четкий перечень информации, которую агент обязан предоставить клиенту.

Что еще вы ожидаете от нового закона?

В первую очередь, инструменты работы с проблемными компаниями. Что можно сделать с такой компанией? Первое — ее можно докапитализировать. Второе — ее можно заставить изменить структуру своих активов, перераспределить активы в надежные, ликвидные.

Если ничего не помогло, такую компанию нужно выводить с рынка. И тут мы сталкиваемся с большой проблемой: Нацкомфинуслуг не имеет возможности инициировать банкротство. В связи с этим мы намерены выступить с инициативой, чтобы нам предоставили такое право. Инициировать, но не более. И дальше мы будем действовать в соответствии с Законом "О банкротстве".

Еще нам нужен новый закон о страховании, потому что там есть ст.75, которая говорит о передаче страховых портфелей. Там прописано, что должно происходить со страховыми портфелями, которые останутся у проблемной компании. Наша основная цель — защитить клиента. Если страховая компания не выполняет свои обязательства, то ст.75 предусматривает случаи, когда регулятор может настоять на том, чтобы страховой портфель был передан платежеспособной компании еще до признания компании банкротом.

А в данный момент вы имеете какую-то возможность воздействовать на компанию, которая откровенно делает что-то странное?

Воздействие было бы эффективнее, если бы мы могли проводить проверки. Если есть предпосылки, что могут быть нарушения, мы выезжаем в компанию и делаем проверку. Так как у нас такого права нет, то мы работаем только с отчетностью компаний и реагируем на жалобы клиентов.

Мы подозреваем примерно 1/3 компаний в формировании отчетности только на контрольную дату, а это признак проблемы

Комиссия работает над повышением прозрачности рынка?

Конечно. Например, как и Нацбанк, мы работаем над раскрытием конечных собственников. У нас летом 2014 года были изменены требования к формированию реестра финансовых учреждений. В соответствии с этими требованиями мы от страховой компании требуем информацию о конечном бенефициаре.

Есть какое-то наказание за непредоставление информации?

Иначе они просто не будут зарегистрированы. Это вполне достаточное наказание. Кроме того, 15 января 2015 г. ВР внесла изменения в Закон о финансовых услугах. Соответственно, с 1 января 2016 года все не банковские организации финансового рынка обязаны раскрывать сведения о владельцах с существенным участием. И публиковать эту информацию на их официальных веб-сайтах также обязаны. Кроме того, есть такой инструмент, как Единый государственный реестр. Министерство юстиции Украины изменило форму реестра, добавлены пункты, касающиеся предоставления информации о конечных бенефициарах-собственниках. Они и в нашем реестре должны раскрывать, и в госреестре.

Ваша оценка рискового страхования и перспективы до конца 2016 года?

Очень многое зависит от того, каким образом пойдет перераспределение функционала Нацкомфинуслуг между НБУ и НКЦБФР. Но первое, что необходимо — это оздоровление рынка путем сокращения количества неплатежеспособных страховых компаний.

Ожидаете M&A на рынке?

Проблема слияния и поглощения лежит не только в экономической плоскости, она зависит напрямую еще и от желания акционеров поглощаться и сливаться. Та же проблема существует в банковском секторе. Вопрос о слиянии, поглощении, объединении стоит всегда, но как только мы выходим на конечного бенефициара — начинаются проблемы: если он этого не хочет, то мы никак не заставим его это сделать. Если он захочет — тогда слияние и поглощение произойдет, и может создаться новый, более здоровый институт. Прогнозировать рост рынка, я думаю, было бы слишком оптимистично. Дай Бог, чтобы он удержался на текущем уровне.

Стоит ли создавать фонд гарантирования для клиентов страховых компаний?

У нас в плане работ в рамках Национальной Рады Реформ заложена на следующий год разработка механизма гарантирования выплат именно по страхованию жизни. Речь идет об огромной социальной составляющей — надо защитить вклады людей, которые инвестируют на долгосрочной основе. Мы уже начали проработку этого вопроса. Второе направление, которое мы отрабатываем, касается кредитных союзов. Там тоже надо создавать фонд гарантирования вкладов.

О передаче функций Нацкомфинуслуг двум другим регуляторам, состоянии рынка кредитных союзов, лизинга и ломбардов — читайте во второй части интервью Игоря Пашко.

Беседу вели Давыдова Валерия и Березецкая Анна

Источник: Delo.UA